Druhým nejčastěji používaným řešením jsou překlenovací úvěry a úvěry ze stavebního spoření stavebních spořitelen.
Část populace může také využít doplňkovou formu financování státu, kdy stát konkrétně nabízí podporu bydlení prostřednictvím Státního fondu rozvoje bydlení. Tato možnost je však určena pouze pro úzký okruh žadatelů.
Hypoteční úvěry
Účelová hypotéka slouží výhradně k financování bydlení. Tato forma financování bydlení slouží k nákupu, výstavbě nebo rekonstrukci nemovitostí. Typické vlastnosti jsou nízká úroková sazba a dlouhá splatnost. Splácení je pak zajištěno zástavním právem na nemovitosti.
Existují různé hypotéky. Každý hypoteční věřitel má specifické potřeby a očekávání, a proto není možné bez znalosti těchto potřeb jasně stanovit, který hypoteční úvěr je nejvýhodnější. Vhodné je využít tzv. hypoteční kalkulačku, kde je možné přesně vypočítat, která hypotéka nejlépe vyhovuje vašim kritériím a potřebám na základě zadaných parametrů.
Kromě toho je možné ještě snížit úrokové sazby. Volbou možnosti pojištění nebo sjednáním dalších produktů získáte automaticky mnohem levnější úrokové sazby.
Výše úvěrů
Dříve bylo možné použít 100% hypotéku. To znamenalo, že žadatel o půjčku nemusel předem zaplatit žádný podíl z výše hypotéky. Centrální banka však nyní omezuje výši hypotéky. Do roku 2017 žadatelé mohli splatit pouze 10 % z hodnoty nemovitosti, to znamenalo půjčku ve výši 90 % hodnoty nemovitosti. Od roku 2018 však zájemci o hypoteční úvěr musí předem splatit minimálně 20 % z celkové výše hypotéky, neboli banky poskytují úvěr na bydlení pouze ve výši maximálně 80 % z hodnoty nemovitosti.
Co tedy vy jako žadatel o hypotéku můžete dělat, když vám banka nechce povolit 100% hypotéku a nemáte vlastní úspory?
Pokud máte hypotéku na 80 % hodnoty nemovitosti, pak řešením je kombinace hypotéky a nezajištěné půjčky, kterou vyjednáváte ve výši 20 % hodnoty majetku, který jste si zakoupili. Po schválení půjčky vyčkáte, až se peníze dostanou na váš účet. Pak půjdete do jiné banky, kde požádáte o úvěr na bydlení ve výši 80 % hodnoty nemovitosti.
Jestliže tedy nemáte žádné úspory, kterými byste alespoň zčásti mohli pokrýt koupi nemovitosti, pak je kombinace úvěru a hypotéky chytrým řešením. Vždy je potřeba mít vše dobře spočítané a promyšlené, protože budete splácet dvě splátky – úvěr a hypotéku.
Od října roku 2018 platí také další nové, přísnější podmínky pro sjednání hypotéky. Splátka nesmí přesáhnout 45 % čistého měsíčního příjmu a do této částky jsou zahrnuty všechny ostatní závazky. Je také důležité, aby celková výše dluhu nebyla větší než devítinásobek čistého ročního příjmu žadatele.
Hypoteční sazby se po předchozích letech růstu již nyní nezvyšují. Vzhledem k vývoji úrokových sazeb na mezibankovním trhu se naopak spíše zdá, že růst úrokových sazeb bude pravděpodobně zastaven, a vyloučen není ani pokles. Ve skutečnosti již některé banky úrokové sazby snižují díky vyhlašovaným časově omezeným akcím. V současné době je průměrná úroková sazba sjednaných hypoték 2,91 %.
Stavební spoření
Stavební spoření představuje vhodnou kombinaci spoření a možnosti využití překlenovacího úvěru na bydlení. Jedná se o velmi populární finanční produkt v České republice. Zájemci tak díky stavebnímu spoření mohou získat relativně dobrý úvěr s nízkým úrokem.
Dnes stále více zájemců o stavební spoření využívá také možnosti čerpat u stavebních spořitelen účelový úvěr na bytové potřeby. Zároveň však i nadále zůstává stavební spoření jedním z neoblíbenějších spořicích produktů, a to i přesto, že došlo ke snížení maximální výše státního příspěvku a prodloužení povinné doby spoření.
Podobně jako v oblasti hypotečních úvěrů je stavební spoření rovněž podporováno ze strany státu. Jedná se o formu finančního příspěvku připsaného na účet spoření.
Tento příspěvek je poskytován ze státního rozpočtu České republiky ve formě ročních záloh. Tyto příspěvky budou posléze vyplaceny spolu s finální částkou po skončení trvání stavebního spoření, pokud byly dodrženy všechny sjednané podmínky.
Od 1. ledna činí záloha státní podpory 10 % ročních úspor, a to až do výše úspor 20 000 Kč ročně.
Účastníkem stavebního spoření může být fyzická nebo právnická osoba. Státní podporu může získat občan České republiky, občan Evropské unie s potvrzením pobytu a přiděleným rodným číslem nebo fyzická osoba s trvalým pobytem na území České republiky.
Úvěr pro mladé na pořízení obydlí
V tomto případě se jedná o nový program financovaný ze Státního fondu rozvoje bydlení, který funguje od dubna 2016 pod záštitou Ministerstva pro místní rozvoj České republiky.
Tento typ financování bydlení má pracovní název Program 600 a jedná se o úvěr určený mladým rodinám, které pečují o dítě mladší šesti let.