Ryby, výlety, zahrádka, vnoučata, přátelé… tak nějak si většina z nás představuje všední dny penzisty. Ale dá se toto všechno vůbec z důchodu zaplatit? V loňském roce se v médiích začaly objevovat informace o nové důchodové reformě, založené na třech pilířích.
Tři pilíře důchodové reformy
I. pilíř = zdroj pro vyplácení státní penze. Povinné sociální pojištění ve výši 28 % z hrubé měsíční mzdy odvádí váš zaměstnavatel. Peníze putují do státního rozpočtu, ze kterého se vyplácejí důchody současným penzistům. Lze předpokládat, že reálná hodnota budoucích důchodů bude jen jakési existenční minimum.
II. pilíř = dobrovolné spoření do penzijní společnosti. Měsíčně odvádíte do fondů v penzijní společnosti, kterou si vyberete, 2 % ze své hrubé měsíční mzdy plus 3 % vyvedená ze sociálního pojištění. Těchto 5 % zhodnocuje penzijní společnost podle vámi zvolené strategie spoření. Z II. pilíře spoření nelze vystoupit – finanční prostředky získáte až po odchodu do penze nebo se stanou předmětem dědictví.
III. pilíř = dobrovolné spoření se státním příspěvkem až 230 Kč měsíčně, s daňovou úlevou a možností získat příspěvek zaměstnavatele. Pokud naspoříte ročně 24 000 Kč, můžete si odečíst maximum, tj. 12 000 Kč z daňového základu. Po dosažení důchodového věku si můžete peníze nechat vyplatit jednorázově nebo formou penze.
Názor odborníka
Vlastimil Čermák, bankovní poradce Komerční banky, je přesvědčen o smyslu a výhodnosti II. pilíře.
Mohou se lidé v dnešní době spolehnout pouze na státní penzi?
Mohou, otázkou však je, jaká bude jejich životní úroveň po odchodu do penze. Osobně se domnívám, že je potřeba vytvářet další zdroje a finanční rezervy. Svým klientům doporučuji využít všechny tří pilíře, s nimiž mají opravdu reálnou šanci prožít své stáří na úrovni, bez neustálých obav z nedostatku financí.
V čem jsou výhody druhého pilíře a co od něj mohou lidé očekávat?
Hodně diskutovaný II. pilíř je bezesporu jednou z možností, jak dosáhnout na vyšší příjem v penzi. Oněch 5 % hrubé mzdy, které plynou do II. pilíře, jsou vkládány na váš vlastní účet. Tyto peněžní prostředky penzijní společnost investuje, a vytvoří tak další zdroj vašich příjmů v důchodovém věku. Například KB Penzijní společnost nabízí tři varianty strategie spoření životního cyklu, od růstové po konzervativní. Ke svému důchodovému účtu máte navíc on-linový přístup, a můžete tak sledovat, co se s vašimi finančními prostředky děje. Další významnou skutečností je, že finance naspořené ve II. pilíři jsou předmětem dědictví – na rozdíl od financí, které odvedete ze mzdy do státního rozpočtu.
| Tip: Spočítejte si výhody pomocí důchodové kalkulačky na www.kbps.cz/kalkulacka nebo volejte bezplatnou infolinku k důchodové reformě 800 111 124. Lidé starší 35 let mohou do II. pilíře vstoupit nejpozději do 1. 7. 2013. |
Modelový příklad:
Jakub Novák, ročník 1973, měsíční hrubá mzda: 45 000 Kč. Začátek spoření ve II. pilíři 1. 1. 2013, vyvážená životní strategie.*
| Důchodový věk 66 let | I. pilíř | II. pilíř |
| celkem naspořeno | 1 479 770 Kč | |
| měsíční důchod bez účasti ve II. pilíři | 10 808 Kč | |
| měsíční důchod při účasti ve II. pilíři | 9 755 Kč | 3 853 Kč |
| Jaký může být celkový důchod pana Nováka? | částka |
| pouze I. pilíř | 10 808 Kč |
| I. + II. pilíř | 13 608 Kč |
| Výše měsíčních vkladů do II. pilíře | částka |
| 3 % – měsíční odvody přesměrované z I. pilíře | 1 350 Kč |
| 2 % – vlastní měsíční příspěvek | 900 Kč |
* Uvedené hodnoty jsou pouze orientační. Více informací na www.kbps.cz nebo na pobočkách Komerční banky u certifikovaných bankovních poradců.